Естественный отбор
Светлана Грибанова
Приобретение собственного жилья вновь становится несбыточной мечтой для основной массы казахстанских граждан. Теперь ипотека будет доступна только верхнему сегменту среднего класса
Фото: Лиана Бахалова
Bо всем мире покупка квартиры или дома за счет ипотеки всегда была привилегией людей со стабильными доходами. При решении вопроса о предоставлении займа на первый план выходит платежеспособность клиента. Несоблюдение этого простого правила чревато большими неприятностями, что и произошло в этом году в США, столкнувшихся с валом неплатежей по ипотеке. Этот урок пришлось учить и нашему правительству, и финансистам.
Банки просят доказательств
С начала нынешней осени банки перестали призывать народ купить жилье прямо сейчас, взяв ипотечный кредит. Эскалация кредитной активности захлебнулась без подпитки иностранными деньгами. Заграница нам больше не хочет помогать, а если все же предлагает займы, то по очень высокой цене. Банки тоже подняли ставки, не только на ипотеку, но и в целом на кредитные ресурсы, объясняя свои действия удорожанием внешних заимствований. Даже ипотека по госпрограмме, под 10% годовых, по большей части недоступна тем, для кого она предназначена, то есть учителям, врачам, молодым семьям из-за низкого уровня доходов, что уж говорить о нынешних ставках.
Обзвонив ряд банков, которые активно выдавали кредиты под недвижимость в качестве залогового обеспечения, мы убедились в том, что ипотека существенно подорожала. Минимальная стоимость займа - 16%, максимальная - 23% годовых в тенге. Если прибавить все комиссионные, получится еще дороже. Напомним, что до августа этого года ставка вознаграждения по ипотеке составляла от 13%, а первоначальный взнос был снижен до 15% (по госпрограмме - 10%), сегодня нужно внести не менее 30%, а то и 50% от стоимости квартиры. Но банки не ограничились повышением цен на кредитные ресурсы и увеличением размера первоначального взноса - в целом изменилось отношение к заемщикам.
До “черного августа” банки обещали дать любую сумму “без подтверждения доходов”, сейчас дают деньги только при предъявлении справок о сумме дохода и выписки с пенсионного счета. Когда ипотечные кредиты для физических лиц были еще в новинку, а основным агентом на рынке ипотечных кредитов была Казахстанская ипотечная компания (КИК), банки наращивали кредитование, привлекая заемщиков из среды так называемых самозанятых граждан, которые в большинстве своем не могли документально подтвердить свои заработки. То есть использовался тот же принцип, что и при выдаче американской ипотеки субкатегории. Ипотечный кризис высветил опасность такого подхода, и наши банки сумели быстро перестроиться.
Как говорит Антон Крамаренко, начальник отдела развития розничного кредитования Банка ЦентрКредит, “ипотечные кредиты стали доступнее для людей, которые могут не только предоставить в залог недвижимость, но и подтвердить доход. Иными словами, произошел естественный отбор”. Интересно, что банки, призывая КИК смягчить критерии отбора ипотечных кредитов, сами пошли по тому же пути, ужесточив требования к прозрачности заемщика. Результатом мер, принятых банками, стало сокращение выдач по ипотеке.
Ипотека не для всех
Перед казахстанцами уже никто не ставит выбора: купить или копить. Покупка жилья за счет кредита для большинства при сегодняшних условиях просто недоступна. Переменились нас-троения в банковской среде и в правительстве. В 2005 году президент Нурсултан Назарбаев высказал мнение, что весь средний класс должен присоединиться к ипотеке, приоритет в которой, подчеркнул он, отдается молодым семьям, госслужащим, учителям и врачам. Перечисленные категории трудно отнести к среднему классу, учитывая низкий уровень бюджетной зарплаты, не превышающий 50-60 тыс. тенге. Даже при доходе одна тысяча долларов (120 тыс. тенге), как мы выяснили в одном из банков, можно получить кредит только при привлечении созаемщика. По расчету банков, платеж по кредиту не должен превышать 30-40% дохода на члена семьи, иначе неизбежна “ипотечная усталость” и невозврат займа.
Как заявил недавно глава Казахстанской ипотечной компании Азамат Ибадуллаев, ипотека предназначена для среднего слоя населения. “Это не панацея от всех бед, - считает он. - К сожалению, люди берут кредит и года через три понимают, что “попали”. Кончается тем, что возвращают залог”. Очевидно, под средним слоем понимается заемщик с высокой официальной зарплатой, а таких людей в Казахстане немного.
О том, что и власти больше не рассматривают ипотеку как социальный инструмент, позволяющий всем и каждому решить жилищную проблему, говорят последние инициативы правительства. Премьер-министр Карим Масимов сообщил на селекторном совещании 14 декабря о новом направлении жилищной госпрограммы. Предлагается уйти от фиксированной цены (450 долларов за квадратный метр жилья) и перераспределить бюджетные средства на развитие инфраструктуры и арендного жилья.
Решение квартирного вопроса отодвигается на неопределенное время. Это, пожалуй, главный итог года, вернее, второго полугодия для рядовых казахстанцев.