Период неплавающих ставок
Если собственных средств на покупку квартиры не хватает, большинство частных инвесторов по-прежнему пользуются самой привычной и распространенной схемой - ипотечным кредитом. Ещё год обратно условия кредитования в западных банках на фоне российских казались сказочными - заем разрешается было брать под 4-5% годовых. И все-таки последствия кризиса ликвидности привели к тому, что банковские займы в иностранных банках существенно подорожали, а условия кредитования ужесточились
Иллюстрация: Виталий Михалицын
Сегодняшний порядок ставок по ипотечным кредитам в Европе отличается не только в зависимости от страны, но и от вида ставки - плавающая она или фиксированная. Если вы берете в Европе кредит под плавающий процент, то должны быть готовы к тому, что ставка со временем будет преображаться - при каждом пересмотре процентной ставки Европейской банковской федерацией. Процентная ставка по межбанковским кредитам в валюте евро называется EURIBOR, а цена самого кредита рассчитывается как EURIBOR плюс комиссия банка. На исходное положение мая 2008 года ставка EURIBOR была на уровне 4,88%. Соответственно, с учетом комиссии банков, обыкновенно составляющей не менее 1%, ставка по ипотечным кредитам с “плавающим” процентом в евро была грубо 5,9% годовых.
В последние три года наблюдалась явная тенденция роста EURIBOR: с января 2006−го по май 2008 года она выросла на 2,2%. То есть такие кредиты заемщику обходятся значительно дороже, нежели он рассчитывал изначально. В этой ситуации стоит поворотить участливость на программы с фиксированной ставкой - в настоящее пора банки предлагают их под 7-8% годовых. Это выше, чем “плавающий” процент, но зато ставка не зависит от колебаний на финансовых рынках.
Правда, ни чуточки не всюду в ЕС россиянину будет без затей забрать кредит на покупку жилья. Наиболее лояльны к российским покупателям недвижимости в докризисный отрезок времени были банки Испании, Кипра, Португалии. Тут наши граждане могли заполучить ипотеку, обладая минимальным набором документов. При всем при том следом ипотечного кризиса обстановка ухудшилась. “Процедура получения российскими гражданами кредита на приобретение недвижимости в Испании осталась прежней, однако финансовые структуры стали больше требовательными к предоставлению документов, подтверждающих доход”, - говорит управляющий управляющий компании “Century 21 Запад” Евгений Скоморовский. Вырос и первоначальный взнос по ипотеке: если немного лет вспять не возбраняется было принять кредит на сумму до 90%, а то и на 100% стоимости недвижимости, то в текущее время начальный взнос составляет в среднем 40%, но на рынке новостроек он может снижаться до 30%.
На Кипре, по словам руководителя направления Distant Property Management (DPM) холдинга “Миэль” Натальи Завалишиной, условия получения займа для российских покупателей жилья, наоборот, упростились. Необходимые документы для этого - загранпаспорт, справка, подтверждающая барыш (2−НДФЛ), или выписка с банковского счета. Правда, ипотечные займы подорожали как для местных, так и для иностранных граждан в среднем на 0,5-1,5% и составляют 5-6,5% годовых. Кстати, стоит учесть, что европейские банки считают кандидата на кредит платежеспособным, только если он затрачивает на выплаты по займу не более 30% своего месячного бюджета.
Главным следствием перемен, связанных с кризисом, стало не увеличившееся цифра отказов в кредите, а более долгие сроки рассмотрения заявок. “Действительно, иностранные банки ужесточили требования к заемщикам и, стремясь исследовать всю их подноготную, увеличили сроки рассмотрения заявок”, - рассказывает Юлия Титова, начальник отдела зарубежной недвижимости компании “Бест-недвижимость”. Но есть в Европе и оплоты консерватизма: банки Италии и Франции как не выдавали ипотечные кредиты россиянам, так на практике и не выдают, более того если клиент формально соответствует необходимым требованиям. В этом месте крайне придирчиво относятся к подтверждению платежеспособности потенциального покупателя, происхождению его дохода и налоговой декларации. Французские кредиторы кроме этого требуют и дополнительные гарантии: нужно доказать, что вы являетесь клиентом крупного европейского банка и на вашем счету в нем лежит резервная сумма, которая, по крайней мере, на 50% покрывает запрашиваемый заем. Да и сами условия кредитования в этих странах менее интересны: как правило, иностранцу дают сумму не более 50-60% стоимости жилья на срок до десяти лет.